在莆田，拥有一套房子，几乎是大多数人生命中最重要的事。为了买房，可能不少人是掏空三代人的钱包，从而签下一份长达30年的房贷合同，从此背上沉重的债务枷锁。
有人曾戏言：“一个人读完了十几年的书，毕业工作，再贷款30年，等还清房贷的时候，可能人都已经临近退休，精力耗尽。”
毫无疑问，这是现实的写照。在高房价、高杠杆之下，买房早已不是简简单单的“安家”两个字，而是一场复杂的金融博弈。所以，今天这篇文章我们就来聊聊房贷这件事。
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最近一段时间上网冲浪，看到网上有人在说，现在的房产即将成为一种金融负债，这对于小编来说是一个很新的名词。搜索了一下资料，发现关于金融负债的解释是，因筹资活动而产生的负债，通常需求支付利率，比如短期借款、长期借款、应付债券等等。
房产的金融属性想必大家都应该早就有认知了，而我们贷款买房，其实就是一种长期金融行为，简单打个比方，一套200万的房子，首付30%，按揭贷款70%，这70%的贷款从个人角度来看就叫负债，从银行角度看就是长期贷款了。
用30%首付撬动200万的总资产，从金融视角看就是3.5倍的杠杆了。说白了，房子就是有金融属性的。当然，房子的金融属性跟居住属性并不对立也不并不分裂，无论买房子是用来自住还是投资等都是有居住属性的。
现在在莆田买房首付最低可以做到15%，也就是说杠杆由之前的3倍变成了现在的6倍。不过，对于当前的莆田楼市情况大家也都很清楚，很多人保持观望不敢轻易出手，那么杠杆放这么大了，为什么大家不愿意去用呢？
因为房子的流通性变慢了，房子不能变现一定是负债，或者说有负债的风险。目前大家对购房并不是很积极，不仅不积极还很消极，对后市并不乐观。
不妨看下当下的莆田二手房市场，虽说每个月基本上有近百来套房源在跑量，但每次成交的背后，都逃不掉业主主动降价的因素在里面。比如雅颂居均价早已从2.1万/㎡降至1.7-1.9万/㎡，建发央著高峰期能卖到2万/㎡，现在挂牌价在1.5-1.7万/㎡，还有当年有人2万+买的湖景房、溪景房，就看到中介那才挂1.8万/㎡左右。
这么一来，就比较好理解"房子即将变成金融负债"是什么意思。如果你的房子是没有房贷，就不存在金融负债，完全就是你的资产。
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原来房子是金融资产，金融资产具有保值增值性，就像之前我们买了房子，不仅可以享受房子本身房价上涨带来的溢价，可能还能享受租金收益带来的回报。
现在的情况跟过去却大不一样，因为目前莆田楼市整体仍处于下行，除了个别稀缺资源和小区本身品质的改善型小区比较坚挺，不少房子其实都出现大幅度降价。尤其是随着房龄增长，价格不断贬值，但是物业费、维修费开销却是越来越大，就成了一个负债资产。
所以近期就有网友跑来问我们：要不要把家里的房贷还掉，感觉这种跌法很慌。房贷要不要还？其实跟家庭收入情况有很大的关系。
目前房贷利息一降再降，就莆田而言，不论是首套房还是二套房，目前莆田大部分银行的商贷利率基本均为3.05%，即LPR（3.5%）-45BP。若选择公积金贷款，首套房利率为2.6%（首付20%），二套房利率为3.075%（首付20%）。
显而易见，国家层面已经给大家在减压了，就连存量房贷利率也下调了，肯定要比之前少还不少。那么，房贷清零，人生就一定轻松了吗？要分情况。
很多人觉得现在压力大，跟当初买房子的时候加高杠杆有很大关系。别说现在的收入感到压力，就是之前的收入，其实买这套房子也倍感压力。
只是因为当时莆田市场行情好，觉得这压力背负得值。现在行情下跌，卖不出去，租不起价，银行的债却一分不少，不想背负压力，就觉得是个坑了。
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怎么样才算是高杠杆呢？有房贷，存款不够支付房贷，甚至收入都不能覆盖月供，那就妥妥得是金融负债。其实买房付款方式早就提示过我们怎么样用金融杠杆买房是安全的，首付至少30%，剩下的70%按揭，这是按揭买房的安全线。
但是市场火热的时候，哪怕不是投资客，自住的购房者也会想方设法去拉高杠杆。不仅按揭是借的，连首付可能也是东拼西凑借的，有些人首付可能甚至还是房子抵押贷款来的，用这么高的负债买房有些人是真的买房子也是自己住的。
这种就是典型被行情冲昏了头脑，属于透支型买房。这种风险能不高吗？资不抵债，压力就来了。就像小编有位亲戚买房其实也是这样，首付都是东拼西凑，不过也算运气好，后面安置房交付后，就在高峰期把这套商品房卖了，卖完没多久市场就降价了，赚了不少钱。
除了高杠杆买房的人，有些则是看着房子不断降价心里没底，也想把房贷提前还了。所以，如果现在就有能力还贷，有没有必要着急把房贷还清呢？
首先，现在房贷利息已经很低了，把房贷还完，如果还有足够的存款，还了也无伤大雅。其次，如果还掉之后，存款就不多了，对于这种储备资金相对没有这么充足的家庭，更建议最好不要提前还款。