春节过后没多久，“提前还贷潮”就来了，甚至成为各大平台热议话题，一度登上微博热搜！
事实上，“提前还贷”并不是今年才开始流行的，从2022年下半年起，提前还贷就已成为不少购房者的关注焦点。
随着房贷利率的逐步下调，现在莆田提前还房贷的人，也越来越多了！包括我们后台每天都有大量网友在咨询，手上有闲钱，是该提前还掉房贷，还是用这些钱当首付再买一套房呢？
今天，我们就来聊聊提前还贷这件事，以及当下在莆田，想要提前还贷各大银行怎么申请，又要等多长时间。
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存量房贷太高
即便重新定价利率仍为5%
为什么想要提前还贷？因为存量房贷太高了。
前两年，楼市较为火热，尤其是2021年这波牛市，当时的买房人不仅要抢房，连放贷都要排队，利率更是一涨再涨，那时绝大部分购房者的贷款利率都在5.0-5.5%之间。
这本也无可厚非，但2022年开始利率一直降降降，5年期房贷利率基准共经历3次下调，分别降息5、15、15BP，整整下调了35个BP。目前莆田的整体房贷利率水平是：首套房贷利率主要为4.1%，二套房利率为4.9%。
暂且不说福州厦门利率已降至3.8%，虽然4.1%的利率不是全国最低，但也是莆田的历史低点。我们就以100万贷款，30年等额本息，4.1%和5.5%的贷款人月供就相差845.91元，总利息要相差约30.45万元。
对于普通家庭来说，这可不是一笔小数目。大家都不想当韭菜，即便是今年部分存量贷款人元旦开始重新调整房贷利率，但银行也不可能给之前“高位站岗”的人修改上浮的60-70个基点，目前大家的贷款利率仍为5%左右，跟4.1%的利率还是差了不少，并且可能继续降。
加上后疫情时代，大家都感觉赚钱好难，再一看银行理财收益才三点几，基金都亏本了。钱不挣钱，房贷利息又高，所以现在很多人都想着倒还不如提前还款，省点利息钱。
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尽量不要提前还
现金贬值你的负债也贬值
那么，到底要不要提前还贷呢？实际上，大多数人并不清楚提前还贷到底赚不赚，但是非常明白，还房贷一定是亏的。
因为打开还款记录会发现，辛辛苦苦还了大半年的房贷，本金没还多少，还得全是利息。就小编本身，房贷已经还了半年，结果本金才还9500元左右。
再想到手里的钱，还在受通胀的影响贬值的影响。从统计局的数据来看，过去二十年，M2增速减去GDP增速的累计涨幅为241.8%，折算成年化增长在6.3%。
也就是说如果你的钱没做任何投资，只放在银行，即便是算上银行无风险回报3%来计算，到了年底你的资产还是缩水3.3%。
理财收益的持续下滑，加上现金贬值，很多人就满脑子想提前还贷了。这种想法看似很有道理，但实际上是误解了房贷。
房贷的本质是什么？是资金杠杆。简单点讲，就是你用3成首付，锁住了你10成的资产。这也就是说，你的负债明显是高于你本金的，负债贬值的金额就更大，这也是为什么银行要收你利息的原因。
根据M2-GDP增速来看，你现在每月还一万元，相当于十年后实际只还了四千多元，三十年后实际只还了一千元左右，这就是未来你的还款压力会越来越小的原因。
同时，如果房价上涨，你的负债还能为你挣钱。我的建议是尽量不要提前还，如果想要提前还，也一定要考虑清楚下面这三个问题。
（1）现金流
现在大多数思考提前还贷，情况不是说我有100万贷款，现在有130万现金，如果真有这样的能力，大家可以直接还。但多数人的情况是，手中的现金也就三五十万，不能完全清掉贷款。
这种情况下，关注你的月供，不要去看贷款利息没有意义，实际上现金流才是你负责健康程度的关键。你的现金流至少要有18个月以上月供+日常生活成本金额的缓冲期，万一遇到裁员和行业停摆。
（2）近5年工作
未来五年你工作的预期，收入是否会有大幅下降的可能性，如果有可能你可以还掉点减轻月供压力。注意“选择降低月供，时间不变”。
（3）还款时间
按照等额本息还款周期，没有超过还款年限的三分之一，等额本金没有超过还款年限的二分之一，可以考虑还贷。
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莆田提前还贷也难
至少排队3个月后
接下来，提前还贷怎么操作呢？近期，“提前还房贷难”这一词条最近频频上热搜，莆田亦是如此。
今天我们咨询了莆田部分银行，得到的回复是：1、可以申请提前还贷；2、需要预约；3、各家银行等待时间不同；4、部分银行不满期限会有违约金。
各家银行申请提前还贷渠道多样，有APP网上预约、银行网点柜台预约、也有联系客户经理电话预约。
申请时长来看，除了招商银行比较快，只需22个工作日，其他银行普遍等待时间都较长，需要排队。
不过这也是小编咨询的情况，实际上提交申请之后，具体能不能提前还款还得等审批。像工行，有位网友从今年1月底就开始申请提前还款，却被告知最快要等到4月份，同时还要扣5千多利息。
还有网友透露，从去年8月份就开始预约提前还贷，结果排到今年1月份。
建行的话，去年小编还能在手机APP上申请提前还款，今年手机APP的预约通道也已经关闭了，且申请预约已经排到5、6月份，且未满1年提前还款，银行直接拒绝申请。
中行也要去柜台申请，也不会给确定的时间，就说现在还款的人很多，需要排队，另外即便是满1年也要收取提前还款金额的1个月利息。
总的来看，目前莆田各大行提前还贷的排队时间，基本都在3个月左右甚至更久，各位做好心理准备。
为什么还款难呢？站在银行的角度也很好理解，首先提前还贷肯定是有利润牺牲的，毕竟个人住房贷款对银行来说，是最优质资金，基数大、收益稳定。
其次，存款大量回流，央行2022年数据里，全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元，住户存款增加17.84万亿元。
再就是，放贷压力还在那，银行各级机构都有自己的放贷考核，但贷款利率还在不断走低，也就是说银行能赚的利差在不断变小，钱放不出去，又有钱进来，眼下银行现状就是两头堵。
所以，大家自行领会。不过，其实提前还贷申请并不复杂，据网友透露，还款不需要各种审核材料，只需要把钱划给银行，五分钟时间肯定能办完。
最后，如果你真有闲钱，怎么让银行给你办理提前还款呢？不妨看看以下网友真实操作案例。
第一步：你要去看下贷款合同，贷款合同中写明了可提前还款的时间，以及有无违约金。
第二步：打电话向贷款行预约提前还款，也可以到贷款行向客户经理预约，要求按贷款协议。并要求客户经理告知哪天能办理提前还款。
第三步：预约后，协议中的要求提前预约的时间过后，带着银行卡，身份证，要还款的金额，到贷款行，要求办理提前还款。此时，银行会以各种理由不让你还款。
第四步：当着客户经理的面，直接拨打各个银行客户服务电话（这个操作可能当场就能还款）。一般是省行的。
打给客户服务中心，转人工客服，说明你的问题，以及相应的贷款行。要求贷款行领导，省行个贷业务负责人等等领导给回复，态度要强烈。
第五步：寻求银保监的帮助，银保监是银行的监管部门。但是目前银保监的电话并不能打通，因此，我们可在闽政通app，写明你的诉求以及理由，并说明，如果银行不办理，那此期间产生的利息由银行承担，并上请12345帮我们将投诉转给银保监办理。可让市银保监，省银保监来监督银行办理。
第六步：等银行通知，但是，银行在给你办理之前，还是要坚持投诉！如果银行告诉你能办理了，就带着材料过去办理。如果银行说他们没权限办理，那就请银行说明原因，同时，也可向银行客户服务中心，要求省行说明原因，说明此问题是否属实。
银行作为金融服务机构，还是非常怕投诉的（影响到银行的满意度考核，以及客户经理的业绩考核等等），也不必担心银行服务态度差等问题，因为这些问题，也可以向银行客服服务中心投诉，银行必须对每一条投诉进行回复的。